Choisir son assurance emprunteur

Votre projet a bien avancé et il vous reste à faire encore certains choix qui comptent, notamment celui de l’assurance de votre prêt, élément qui peut être très impactant dans le coût total de votre crédit immobilier.

Bonjour à tous, et bienvenue dans «L’immobilier Clé en Main par Cardif », le podcast dédié à votre projet immobilier.

Lorsque vous avez un projet immobilier, vous serez confonté à l’assurance de prêt

Mais concrètement à quoi sert cette assurance ? Quel coût represente-t-elle dans votre financement de crédit ? Pouvez-vous la choisir ?

A quoi sert l’assurance emprunteur ?

En quelques mots et avant de rentrer dans le détail, cette assurance est un gage de sécurité pour la banque et pour vous, puisqu’elle permet de garantir le remboursement de votre prêt en cas d’aléas de la vie.

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque ou l’organisme prêteur demande habituellement de souscrire une assurance de prêt pour vous couvrir tout au long de votre période d’emprunt en cas de décès, de maladie ou d’accident entrainant une une incapacité de travail, une invalidité ou en cas de chômage.

Mais quelles sont les garanties prévues par l’assurance de prêt ?

- La garantie Décès : vous couvre en cas de décès

- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) intervient lorsque vous vous retrouvez en situation de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, nécessitant le recours à une tierce personne pour effectuer certains des actes de la vie quotidienne.

La couverture décès/PTIA peut être complétée si besoin par d’autres types de garanties « invalidité ». Pour chaque cas d’invalidité, il existe un barème spécifique accordant un taux qui détermine le droit de l’assuré à bénéficier de l’indemnité. Ainsi :

- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) concerne l’assuré est en situation d’invalidité avec un taux d’invalidité supérieur à 66 %

- La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) concerne l’assuré en situation d’invalidité avec un taux d’invalidité supérieur à 33 % et inférieur à 66%.

Les modalités de détermination du taux d’invalidité sont définies par le contrat.

Une autre garantie optionnelle est l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) qui permet le remboursement après une maladie ou un accident. Cette garantie prend en charge vos échéances de prêt immobilier dans la limite de la quotité assurée à la suite d’une maladie ou d’un accident médicalement reconnu rendant impossible l’exercice, de façon temporaire ou définitive, de votre activité professionnelle.

Vous pouvez également opter pour une garantie perte d'emploi qui permet une prise en charge de vos échéances de prêt en cas de chômage dans les limites visées au contrat. Les modalités de cette prise en charge varient selon les assureurs.

A noter que si vous présentez un risque agravé de santé, la convention AERAS facilite l’accès à l’assurance et au crédit des personnes malades ou en situation de Handicap. Vous trouverez plus d’informations sur le sujet en consultant le site AERAS-infos.fr.

Quelle part représente l’assurance dans le coût de votre crédit ?

L’assurance de prêt est l’une des dépenses les plus conséquentes, liée à votre crédit immobilier : elle peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit ! L’assurance emprunteur peut être un véritable levier d’économies, c’est donc un critère de négociation très important à ne pas négliger, au même titre que le taux d’emprunt.

Sachez que depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de souscrire l’assurance emprunteur de votre choix et d’opter pour une assurance externe à votre banque : cette pratique est nommée la délégation d’assurance. Privilégier une assurance de prêt auprès d’un assureur externe présente dans de nombreux cas de nombreux avantages. Selon votre profil, celle-ci peut vous permettre de :

- Réaliser des économies significatives. Les taux proposés par les assurances déléguées sont plus bas que les contrats groupe des banques car les couvertures proposées sont plus flexibles,

- Bénéficier d’une couverture plus adaptée à vos besoins. Les assurances déléguées proposent une protection plus personnalisée. En effet, si vous avez un profil particulièrement à risques, vous pouvez avoir recours aux assurances déléguées qui en principe assurent mieux certains risques (pratique de sports à risques).

Condition exigée par la banque en cas de délégation : Le contrat d’assurance de prêt déléguée doit à minima proposer un niveau de garanties équivalent à celui de l’assurance de prêt bancaire selon les critères d’équivalence, c’est le principe d’équivalence du niveau de garantie. Si le contrat proposé en délégation ne présente pas un niveau de garantie équivalent, la banque est en mesure de refuser la délégation.

Si vous posez la question de savoir s’il vous est possible de changer d’assurance en cours de prêt, la réponse est oui !

Depuis février 2022, grâce à la loi Lemoine, le cadre réglementaire s’est assoupli, tout nouvel emprunteur peut changer de contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sous réserve de respecter la condition du principe d’équivalence du niveau de garantie!

Pour en savoir plus, nous vous invitons à écouter le podcast dédié à la Loi Lemoine. N’hésitez pas à faire établir plusieurs devis auprès des différents acteurs de l’assurance de prêt.

Pour bien comprendre les différentes propositions obtenues, référez-vous à la Fiche Standarfisée d’Information, autrement appelée la FSI qui mentionne le TAEA à savoir le Taux Annuel Effectif d’Assurance ainsi que le niveau de garanties.

Pour résumer :

• L’assurance de prêt, en fonction des garanties souscrites, permet le remboursement de vos créances en cas d’aléas de la vie.

• Vous pouvez choisir votre assurance de prêt sous réserve de respecter a minima le même niveau de garanties et ainsi réaliser de belles économies !

• Si vous le souhaitez, vous pouvez également changer d’assurance emprunteur en cours de crédit et faire jouer la concurrence.

C’est la fin de cet épisode, et nous avons hâte de vous retrouver pour notre prochain podcast.

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