Focus : bien choisir votre quotité d'assurance de prêt

Bien choisir votre quotité d’assurance de prêt

Lorsque vous effectuez un crédit immobilier, souscrire une assurance de prêt immobilier permet de vous couvrir tout au long de la durée de votre emprunt en cas d’aléas de la vie comme une maladie ou un accident entrainant une incapacité, une invalidité voire un décès.

La quotité constitue un élément important de votre assurance emprunteur. Mais savez-vous concrètement ce qu’est la quotité d’assurance ? Comment la répartir si vous empruntez à 2 ? Est-elle modifiable en cours de prêt ?

Bonjour à tous, et bienvenue dans FOCUS, le hors-série de « l’immobilier clés en main par Cardif », le podcast dédié à votre projet immobilier.

• Comment définir la quotité d’assurance ?

La quotité d’assurance de prêt immobilier correspond à la part du capital emprunté que l’assureur va garantir en cas d’aléas de la vie. La quotité d'assurance fixe la part du prêt couverte par l'assureur dans le cadre de votre contrat, ce niveau de couverture est exprimé en pourcentage et s’applique à l’ensemble des garanties que vous souscrivez.

• Comment répartir les quotités d’assurance emprunteur ?

En tout état de cause, la quotité ne peut être inférieure à 100%. Si vous empruntez à 2, la quotité peut être répartie entre les emprunteurs. Selon l'emprunt à assurer, le pourcentage représentant la quotité choisie, permet de connaître le montant à rembourser par chaque adhérent en cas d'aléas de la vie.

- Si vous empruntez seul(e), la part de quotité n'est pas modulable et doit être égale à 100% du capital emprunté.

- Lorsque vous empruntez à deux, plusieurs configurations sont possibles, sous réserve que le taux de quotité global soit toujours compris entre 100% et 200%. Ainsi, la quotité peut être répartie entre les co-emprunteurs de façon égale, par exemple 100%-100% ou 50%-50%, ou inégale, par exemple 70%-30%. Quand vous investissez à deux, si l'un des co-emprunteurs est affecté par un sinistre couvert par l'assurance emprunteur, celle-ci prend en charge le capital restant dû ou les échéances de prêt à hauteur de la quotité choisie. Ainsi, l'autre co-emprunteur n'aura pas à régler le paiement de la totalité des échéances futures. Il paiera uniquement le pourcentage du capital emprunté non couvert par l'assurance.

Une quotité d’assurance la plus adaptée peut dépendre de plusieurs facteurs, notamment :

• La répartition des revenus entre les co-emprunteurs : par exemple, pour un couple de jeunes actifs disposant chacun d’un revenu suffisant et stable, il peut être intéressant de répartir la quotité d’assurance de prêt à parts égales. En revanche, en cas d’écart significatif des revenus entre les 2 co-emprunteurs, il est plus prudent de faire porter la plus grosse part de l’assurance sur le co-emprunteur aux revenus les plus élevés. Ainsi, en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès, le co-emprunteur aux revenus moins élevés n’aura pas à assumer la part la plus importante du remboursement.

Les risques éventuels liés au métier de l’un des co-emprunteurs sont également un critère à prendre en compte : en effet, un salarié exerçant un métier pénible sera plus exposé au quotidien.

• La situation familiale des co-emprunteurs : si vous êtes en couple avec la perspective d’avoir des enfants, une protection à 200 % peut alors se révéler judicieuse pour assurer une protection solide pour les descendants en cas de décès des parents.

• Le profil médical des co-emprunteurs : si un co-emprunteur présente un profil à risques, il est dans son intérêt de faire couvrir au maximum sa part d’emprunt dans le cas où sa pathologie entraînerait une dégradation de son état de santé et donc des risques importants d’invalidité voire de décès.

• Le type d’achat immobilier : la répartition de la quotité peut également dépendre de la nature de votre projet immobilier. Si vous achetez votre résidence principale, le choix d'une quotité de 100% par co-emprunteur vous permet d’avoir une protection maximale. Une quotité moindre peut s'envisager plus facilement si vous faites l'acquisition d'une résidence secondaire ou dans le cadre d'un investissement locatif.

• Est-il possible de modifier la quotité en cours de prêt ?

La quotité n'est pas figée, vous pouvez en effet la changer même si vous avez commencé à rembourser votre prêt. Il s’avère toujours plus facile de l’augmenter que de la diminuer.

Dans tous les cas, l’accord de votre banque et votre compagnie d’assurance sont indispensables. Une condition est à respecter : la quotité minimale de 100% pour un même prêt doit toujours être atteinte, que vous soyez seul ou à plusieurs.

En cas de séparation de co-emprunteurs, peut-on changer la quotité d'un co-emprunteur ?

Lorsque deux co-emprunteurs d'un prêt immobilier qui étaient en couple se séparent, il est possible de moduler les garanties pour l'un des co-emprunteurs. Plusieurs solutions sont possibles :

• Obtenir de la banque prêteuse qu'elle accepte qu'un des co-emprunteur se désolidarise du prêt immobilier

• Rembourser l'emprunt par anticipation

• Que le co-emprunteur qui reste propose à la banque prêteuse une garantie de prêt immobilier supplémentaire.

En résumé, retenez que la quotité d’assurance emprunteur :

- représente la part couverte par l’assurance emprunteur en cas de sinistre,

- n'est pas modifiable dans le cas d’un emprunt réalisé seul,

- doit être de 100 % de la somme empruntée au minimum, qu’il s’agisse d’un emprunt seul ou d’un emprunt conjoint ;

- peut s’élever jusqu’à 200 % si l'emprunt est conjoint (emprunteur et co-emprunteur),

- peut être répartie entre co-emprunteurs de façon déséquilibrée en fonction des risques et des revenus (70/30 par exemple), - peut être modifiée (en cas d’emprunt conjoint), ce qui a une incidence sur le coût de la prime d’assurance à proportion du pourcentage de couverture.

C’est la fin de notre épisode de Focus, le hors-série de l’Immobilier Clé en main par Cardif consacré à la quotité d’assurance, et nous avons hâte de vous retrouver pour notre prochain numéro.