La résidence principale est définie par la loi comme étant le logement occupé au moins 8 mois par an. Elle précise également que, tout logement qui n'est pas votre résidence principale, c'est-à-dire que vous n'habitez pas habituellement, est une résidence secondaire (chapitre Ier du titre Ier de la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989).

Au niveau fiscal, une résidence secondaire correspond à une habitation qui n’est pas votre résidence principale qui correspond au logement dans lequel vous passez plus de 6 mois par an. Pour les impôts, il peut s’agir d’une habitation en location ou achetée. Cela peut également être un investissement locatif ou un bien vide et vacant.

Si votre bien est en copropriété, vous devrez souscrire au minimum une assurance en responsabilité civile occupant. C'est une obligation légale issue de la loi Alur de 2014. En effet, chaque copropriétaire doit être titulaire de cette assurance qui garantit les dommages causés aux tiers dont l’origine serait son logement.

En revanche, si votre résidence secondaire n’est pas dans une copropriété, aucune loi ne vous impose de souscrire un contrat d’assurance habitation, mais en cas de sinistre, vous ne serez pas couvert et donc vous ne serez pas indemnisé.

En plus des dégâts qui pourraient affecter votre bien, un sinistre peut également engendrer des dommages à vos voisins ou à des tiers. Ces derniers seront en droit de vous demander une indemnisation pour le ou les préjudices subis.

C’est pourquoi, il est fortement recommandé de souscrire une assurance habitation pour sa résidence secondaire, même si elle n’est pas située dans une copropriété.

Pour assurer votre résidence secondaire, 2 options sont possibles :

Option 1 : Prendre une extension des garanties de l’assurance multirisques habitation de votre résidence principale

Plus facile à mettre en place et parfois plus économique, vous bénéficiez des mêmes garanties que celles choisies sur votre contrat multirisques habitation. Attention toutefois à l’exclusions de certaines garanties, pensez à bien lire les conditions de cette extension de garanties.

Option 2 : Souscrire une assurance dédiée à votre résidence secondaire

Selon les assureurs, vous disposerez de garanties plus adaptées à la destination de votre bien à savoir une maison de vacances ou une résidence que vous n’occupez pas toute l’année. Vous pourrez ainsi choisir des options telles que la vidéo surveillance, le rééquipement à neuf de vos installations qui ont de la valeur ou encore souscrire une garantie vol plus étendue si vous disposez de bien de valeur comme des meubles anciens ou instruments de musique.

Assurance habitation résidence principale ou secondaire ?

Les risques à assurer dans le cas d'une résidence secondaire ne sont pas les mêmes que pour ceux de votre habitation principale. En effet, la résidence secondaire étant inoccupé la plupart du temps, les risques sont donc plus élevés (vol, vandalisme...).

Selon les assureurs et en raison de l'inoccupation des lieux, les sinistres les plus fréquents en raison de l'inoccupation des lieux sont souvent liés aux cambriolages et à l'éclatement des canalisations en hiver à cause du gel.

Assurance habitation résidence secondaire ou assurance propriétaire non occupant ?

Une assurance propriétaire non-occupant (PNO) est destinée aux habitations mises en location, elle sert principalement à couvrir votre logement lorsqu’il n’est pas occupé par un locataire. En effet, lorsqu’un locataire arrive, son assurance prend le relais. Toutefois, vous pouvez conserver votre assurance propriétaire non-occupant même lorsque votre résidence est occupée par un locataire. Celle-ci devient complémentaire, lorsque votre locataire n’est pas suffisamment assuré par exemple.

Si votre logement n’est pas en location et que vous souhaitez l’assurer, vous pouvez souscrire une assurance résidence secondaire. L’assurance résidence secondaire peut s’appliquer lorsque votre logement n’est pas en location ou qu'il est inoccupé pendant plus de 90 jours consécutifs.

Assurance loyer impayé et résidence secondaire

L’assurance loyers impayés, appelée aussi garantie de loyers impayés (GLI) couvre les loyers impayés, les dégradations et la protection juridique qui vous couvre des frais liés à une action en justice contre le locataire.

L'assurance loyers impayés ne fonctionne pas pour la location d'une résidence secondaire ni pour la location saisonnière.

L’assurance loyers impayés se distingue de l’assurance propriétaire non occupant (PNO), laquelle sert à vous couvrir contre risques non couverts par l’assurance habitation de votre locataire ou pour vous garantir une responsabilité civile, notamment pendant la vacance locative.

Assurance résidence secondaire location saisonnière

Il n'y a pas d'obligation légale d'assurance pour la location saisonnière d’une résidence secondaire.Toutefois, le propriétaire du bien peut souscrire lui-même une assurance, mais il peut aussi vous imposer de prendre une assurance en tant que locataire. Cette obligation doit alors être prévue dans le contrat de location. Le propriétaire peut même préciser quelles garanties vous devrez souscrire.

Votre résidence secondaire peut se situer dans des zones isolées et/ou exposées à des risques climatiques, deux garanties de base sont recommandées pour protéger votre bien :

• La garantie vol. Du fait de votre absence dans les lieux plusieurs mois/semaines par an, cette dernière est fortement conseillée. Pensez à vérifier la clause d’inhabitation ou d’inoccupation de votre contrat : certains assureurs peuvent refuser la garantie vol si votre logement est inoccupé plus de 90 jours par an.
• La garantie dommages aux biens. Cette garantie protège vos biens mobiliers en cas d’incendie, vandalisme, dégât des eaux, de bris de glace et évènements climatique ou catastrophe naturelle.
• La garantie recours des voisins et des tiers. Cette garantie vous permet d’être couvert pour d’éventuels dommages causés aux voisins ou aux tiers par votre résidence secondaire.

D’autres garanties spécifiques vous permettent d’assurer votre jardin ou votre piscine, ou d'assurer vos dépendances immobilières (cabane de jardin, cave à vin, pergola, véranda, une remise…).

Suite à un sinistre dans votre habitation, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur en respectant les délais de déclaration mentionnés dans votre contrat.

Votre assureur calculera le montant des indemnités en fonction de l’évaluation des dommages.

Le remboursement de l’assureur est rarement intégral, car de nombreux contrats d’assurance habitation prévoient une franchise, c’est-à-dire un montant qui sera déduit de la somme du remboursement, ainsi que des plafonds et des limitations de garantie.

Les assureurs ont l’obligation de vous indemniser dans les délais prévus dans le contrat d’assurance habitation.

Le prix d’une assurance habitation pour une résidence secondaire  varie en fonction de sa surface, de son emplacement géographique et des garanties souscrites. 

Assurance responsabilité civile résidence secondaire

L’assurance habitation la moins chère est celle se limitant à la garantie responsabilité civile, mais c’est en même temps celle qui couvre le moins de risques.