Epargner à la retraite, comment faire ?

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8 min

A la retraite, comment continuer à épargner pendant cette nouvelle étape de la vie ? Bilan patrimonial, définition de vos objectifs et besoins, différentes solutions d’épargne, quelles sont les bonnes pratiques pour épargner à la retraite ?

Dans ce podcast, Catherine Yahiaoui, responsable de la plateforme digitale Retraite MonDemain chez BNP Paribas Cardif, nous accompagne afin de nous éclairer sur les différentes solutions d’épargne à la retraite.

00:00:00

Karine: Bonjour et bienvenue dans ce nouvel épisode d'Éclairons La Retraite. C'est avec grand plaisir que j'accueille de nouveau Catherine Yahiaoui, responsable de la plateforme digitale Retraite MonDemain chez BNP Paribas Cardif. Ensemble, nous allons parler retraite. Et plus précisément, comment continuer à épargner pendant cette nouvelle étape de vie? Bonjour Catherine !

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Catherine: Bonjour Karine.

00:00:22

Karine: Catherine, nous allons nous intéresser à l'épargne à la retraite. Mais quand on parle d'épargne, on pense d'abord budget. Nous avons déjà échangé sur le sujet lors d'un autre épisode dédié. Pourriez-vous nous donner quelques bonnes pratiques pour bien gérer son budget à la retraite ?

00:00:37

Catherine: Alors, pour optimiser son budget à la retraite, il faut réduire ses dépenses et augmenter ses revenus.

Donc tout d'abord, en ce qui concerne les dépenses, il faut faire le point, les recenser par grandes catégories en identifiant les charges fixes, celles variables, celles qui ne sont plus nécessaires ou celles qui sont essentielles. Ça permet évidemment d'optimiser ses postes de dépenses et évidemment d'éliminer des dépenses superflues.

Ensuite, il faut recenser ses revenus, évidemment au côté de votre pension, et identifier toutes les sources de revenus issues de votre patrimoine.

Et une fois que vous avez établi ce budget, cela vous a permis d'établir un équilibre budgétaire. Et vous pourrez alors déterminer l'effort d'épargne que vous pourrez fournir, sans qu'évidemment cet effort ne pèse trop sur votre budget et que ça vous permette de continuer à vous constituer une épargne. Et là, vous pourrez vous fixer un objectif cohérent que vous pourrez tenir sur la durée.

00:01:32

Karine: Une autre étape nécessaire pour épargner : faire son bilan patrimonial. Pourquoi est-ce nécessaire de faire le point sur son patrimoine à la retraite ?

00:01:40

Catherine: Alors c'est important de se rapprocher d'un spécialiste, que ce soit un conseiller bancaire ou un conseiller en gestion de patrimoine, parce qu'il vous aidera à établir une vision d'ensemble, à la fois de votre patrimoine immobilier et de votre patrimoine financier (c'est à dire tous les contrats d'épargne que vous détenez et que vous avez pu souscrire, soit à titre individuel, soit à titre collectif).

Et ensemble, en fonction de vos souhaits, de vos projets, de vos priorités, et bien vous allez établir une stratégie patrimoniale : les biens que vous souhaitez mobiliser pour compléter vos revenus, comment optimiser votre fiscalité et enfin commencer à penser également à la transmission à vos proches.

00:02:16

Karine: Enfin, pourriez-vous nous expliquer pourquoi il est important de bien déterminer ses objectifs et ses besoins une fois à la retraite ?

00:02:24

Catherine: Alors la retraite, c'est une nouvelle étape de la vie qui amène avec elle évidemment son lot de changements, pour la plupart positifs, et de projets. C'est important de se poser les bonnes questions, de prendre le temps et de ne pas avoir peur d'évoquer certains sujets, même les plus compliqués.

Selon vos objectifs et également votre profil d'investissement, et bien vous n'allez pas faire les mêmes choix en matière de patrimoine et en matière de véhicule d'épargne. Quel est votre niveau de dépenses ? Est-ce que vous souhaiterez financer des voyages, un achat pour vos loisirs (un camping-car, un voilier, …) ? Est-ce que vous souhaitez accompagner vos enfants, vos petits-enfants ? Est-ce que vous souhaitez préparer votre succession ? Est-ce que vous souhaitez d'ores et déjà anticiper d'éventuelles dépenses de santé futures ou un placement en établissement spécialisé, là plutôt dans une phase de grand âge ?

En fonction de l'ensemble de ces priorités que vous aurez identifiées, et bien vous allez avoir besoin d'une épargne qui sera sécurisée, sur laquelle vous allez moduler le niveau de risque que vous allez être en mesure de prendre pour orienter vos placements en fonction de l'horizon de dépenses et puis aussi sur des placements plus ou moins liquides.

Pour faire les bons choix c'est bien d'être accompagné par un conseiller, là aussi, qui va faire le point avec vous sur vos différents projets, vos différentes priorités et vous orienter vers les placements qui sont les mieux adaptés à votre situation.

00:03:46

Karine: Catherine entrons un peu plus dans le détail. Entre mes 60 ans et mes 70 ans, quelles sont les différentes solutions d'épargne qui s'offrent à moi ?

00:03:54

Catherine: Alors 60, 70 ans, c'est la tranche d'âge du départ en retraite. Pour un certain nombre, les personnes seront encore en activité.

D'autres seront déjà rentrées dans leur nouvelle tranche de vie et auront fait cette transition.

Donc on établit un nouveau projet de vie avec des besoins qui sont nouveaux, liés à ce nouveau mode de vie. Et cela va nécessiter dans un certain nombre de cas de réallouer son patrimoine, tout en continuant à épargner si on le peut.

À 60 ans, l'espérance de vie est encore longue, c'est une très bonne chose ! Donc c'est important évidemment de bien regarder son patrimoine et de voir ce qu'on va devoir mobiliser à un horizon assez court pour, par exemple, compléter ses revenus tout en maintenant un certain nombre de placements.

Le conseil, c'est toujours de diversifier ses différents placements de manière à évidemment diversifier le risque. Pour ceux dont le profil d’investisseur le permet, ils peuvent aller vers des poches de placements qui permettent un rendement un petit peu plus important, comme par exemple les actions, des placements non cotés ou l'immobilier.

L'important, c'est évidemment de bien faire le point sur son profil d’investisseur, ses différents horizons de placements et puis l'épargne qu'on a besoin de consommer, et puis celle qu'on peut conserver.

Dans tous les cas de figure, il faut toujours préserver une poche de précaution et puis ensuite aller vers des placements qui permettent une certaine liquidité. Alors on pense toujours à l'assurance vie, évidemment, qui permet un horizon de placement tout à fait intéressant et qui peut s'adapter à différents profils de risques.

Là aussi, évidemment, on rentre dans une tranche d'âge où il faut commencer à penser éventuellement à la transmission à ses proches. Donc il faut également toujours bien veiller à ce que sa clause bénéficiaire corresponde bien à ses souhaits, à sa situation. Et là-dessus, le mieux c'est évidemment toujours de se faire accompagner par son conseiller.

00:05:34

Karine: À partir de 70 ans, quelles sont les bonnes pratiques que je dois garder en tête pour épargner ?

00:05:40

Catherine: Alors 70 ans, c'est un âge pivot. C'est vrai que maintenant, on a mis un pied dans la retraite : on en bénéficie, on en jouit pleinement, si je puis dire.

Souvent, on a fait un certain nombre de choix, d'ores et déjà dans sa stratégie patrimoniale. Certains ont déjà préparé leur succession. Si ce n'est pas encore fait, évidemment, il faut faire ces choix-là si on est disposé à le faire, avec des professionnels, et en ayant aussi bien discuté avec ses proches.

C'est notamment à partir de 70 ans que les versements effectués sur votre assurance vie sont soumis à un traitement fiscal différent au moment de votre décès.

Mais en tous les cas, l'épargne est toujours possible en prenant toujours en compte les éléments qu'on a évoqués précédemment : quelle est l'épargne que je souhaite consommer, celle que je souhaite transmettre ? Et donc là, le mieux, c'est de faire le point également avec un conseiller.

00:06:26

Karine: Catherine, votre mot de la fin !

00:06:28

Catherine: Alors, la retraite, c'est une nouvelle période de la vie qui est riche en changements mais aussi en projets, en opportunités. C'est pourquoi il est important de bien établir son budget et puis sa stratégie patrimoniale pour vivre pleinement cette tranche de vie aux côtés des siens.

Il est important également de dire que le lien intergénérationnel et son cercle familial, comme par exemple se rapprocher de ses parents, gérer un ascendant ou aider ses enfants, ses petits-enfants ont aussi une place prépondérante dans les choix qu'on va être amené à faire, dans la gestion de son patrimoine et dans son budget.

Pour cela, posez-vous les bonnes questions, anticipez et puis rapprochez-vous d'un conseiller pour faire les bons choix et pour profiter pleinement et sereinement de cette nouvelle tranche de vie.

00:07:14

Karine: Catherine un grand merci pour vos éclairages et merci à vous pour votre écoute. Si ce podcast vous plait, n'hésitez pas à en parler autour de vous. À très vite pour un nouveau décryptage dans Éclairons La Retraite.

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